文章转载自"北大纵横"
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来源 | 柏年说（BAINIANSHUO）
【提问】最近很多人跑去香港银行开户，把钱存过去享受高利率，或者开通“南向通”投资港股，还有在香港购买保险。请教柏年老师：这些投资理财项目真的就像有些自媒体宣传得那么有优势，那么值得参与吗？这是我私密粉丝圈子里一位老铁的提问，把我的看法分享给大家。
这两年，美股、日股持续上行，欧美国家的存款利率也高，关注海外投资理财的朋友也越来越多了。外行看热闹，看到身边有些人开立海外银行账户、买香港理财产品，难免好奇、甚至焦虑。香港的银行账户要不要开？香港的投资理财值不值得买？是想手里拿点美元？还是想存点海外高利率的存款？是想参与海外股票市场的投资？还是要买香港的保险？ 首先，你手里如果有闲钱要投资，国内其实有很多投资海外股票市场的ETF可以买。
这两年美国、日本、印度等很多国家的股票市场，涨幅确实不错。类似的产品有不少，比如投美股指数的ETF，今年连投资沙特的ETF也有了。所以，即便你手里拿着人民币，投资海外的基金产品也不少，关键是要去研究，不要人云亦云。 其次，香港的银行账户要不要开？这个问题的关键还是要弄清，你开银行账户要干啥？目前，通过先开立香港银行账户，进而开立境外证券账户进行股票投资（老虎、富途等），这个路子基本上被堵死了（注意是基本上，这里不赘述）。那么，如果还要开账户，无非就是通过境外银行，比如汇丰，买点美元计价的基金产品（外资行这块确实是个优势）；或者，存美元或其他币种的存款。目前，1年期美元存款利率4.5%左右，确实有吸引力。 如果是买美元计价的海外资管机构发行的基金产品，手续费一般都很贵，而且业绩不一定比刚刚提到的ETF好多少。所以我觉得非专业投资人，在外资行买基金产品，基本就是被割韭菜（除非外资行能提供大牛对冲基金的产品）。
举个例子，国内如果你有美元，想存那种利率4.5%的定期存款比较少，基本只能存利率比较低的存款。除非你是600万存款以上的高净值客户，比如工行，就会给客户提供高利率的美元存款。而如汇丰银行、恒生银行，这些银行在国内的网点（往往在北上广深），50万以上就能开户且免手续费，换了美元之后，可以顺手存4.5%的1年期存款，对于普通老百姓来说，确实还行。 美元如果贬值，看上去一年有4%的存款收益，但这期间如果人民币升值，存款的实际利息就没看上去那么高了。 所以，适合开立香港或者外资银行账户的，应该是那些想长期拿一些美元，不在乎美元是否贬值的人群。单纯想套个利，美元升值换拿美元，美元贬值换人民币，开海外账户意义不大。 虽然每年找我卖香港保险的经纪人不少，但我对香港保险一直保持谨慎。第一，本人在内地买香港保险，属于“地下保单”，完全没保障。国内监管的法律规定，是不允许销售香港保险的。所以，这个购买行为本身不受国内法律保护，这个风险就不小。 第二，如果本人到香港买保险，那就要遵守香港保险的相关法律法规（比内地严）。从以往的案例上看，比如重疾险，如果人在国内出险后找香港保险公司理赔，有可能被判定骗保，理赔流程、周期比国内保险公司都复杂。所以我觉得必要性不高。除非你手里拿的美元比较多，人又在香港生活。 当然，这不是说香港保险就完全不好，只能说它还是适合在香港或者海外长期生活的人。如果人在国内，对于高净值客户而言，香港有些高端保险（比如100万美金以上）也有不错的产品。有些大额理财型保险，在买入之后就有一些实际的福利。比如享受每年全球的免费体检和一定额度的免费高端医疗；或者约定小孩可以读一些好的私立学校等。这些保险产品比较适合有钱人。所以要避免“既要又要”，最后却“羊毛出在羊身上”。 讨论香港银行账户、香港理财产品等等，核心是——是否有长期且金额较大的美元。如果有，那无论是香港还是国外，本质都是美元理财的逻辑。当然这里面坑也不少，还是存款最安全。而如果人在国内，且只是阶段性看多美元的话，来回折腾意义不大，国内的渠道也基本能满足大家的投资理财需求了。文中观点仅为作者观点，不代表本平台立场
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